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연금저축+IRP 합쳐 900만원 한도, 총급여 5,500만 이하면 환급률 16.5%로 연 최대 148만원. 세액공제만큼 중요한 건 중도해지 함정·운용 실수·수령 방식 설계. 실전 납입 순서와 포트폴리오 예시까지.