복리, 왜 '마법'이라 부를까
복리는 이자에 다시 이자가 붙는 거예요. 원금에만 이자가 붙는 단리와 달리, 복리는 불어난 돈 전체에 또 수익이 붙어요. 처음엔 차이가 작아 보이는데, 시간이 길어질수록 그래프가 위로 휘어 올라가며 폭발적으로 벌어져요. "복리는 세계 8대 불가사의"라는 말이 괜히 있는 게 아니에요.
72의 법칙 — 머릿속 복리 계산
복리의 위력을 간단히 가늠하는 법칙이에요. 72 ÷ 연 수익률 = 원금이 두 배 되는 햇수.
| 연 수익률 | 두 배 되는 기간 |
|---|---|
| 3% | 24년 |
| 6% | 12년 |
| 8% | 9년 |
| 12% | 6년 |
핵심은 '시간' — 일찍 시작이 전부
복리에서 가장 강력한 변수는 금액이 아니라 시간이에요. 유명한 예시가 있어요. 25세부터 10년만 붓고 멈춘 사람이, 35세부터 30년 붓는 사람보다 결국 더 많이 모으는 경우가 생겨요. 일찍 시작한 돈이 복리로 굴러간 시간이 길어서죠.
그래서 "돈이 모이면 투자해야지"가 아니라 "지금 적은 돈이라도 일찍"이 복리의 정답이에요. 위 계산기에서 '투자 기간'을 10년 늘려보면 결과가 얼마나 달라지는지 직접 느껴보세요. 충격적일 거예요.
복리를 내 편으로 만드는 법
- 일찍 시작 — 시간이 복리의 연료예요. 하루라도 빨리.
- 오래 유지 — 중간에 빼면 복리가 끊겨요. 묻어둘 돈으로.
- 수익을 재투자 — 배당·이자를 다시 넣어야 복리가 작동해요.
- 수수료·세금 줄이기 — 매년 새는 비용이 복리를 갉아먹어요. ISA·연금계좌 같은 절세 계좌 활용.
자주 묻는 질문
복리가 무엇인가요?
이자에 다시 이자가 붙는 것입니다. 불어난 금액 전체에 수익이 붙어 시간이 지날수록 눈덩이처럼 커집니다.
72의 법칙이 무엇인가요?
72를 연 수익률로 나누면 원금이 두 배 되는 햇수가 나옵니다. 연 6%면 12년입니다.
복리 효과를 키우려면?
가장 강력한 변수는 시간입니다. 10년 일찍 시작하면 결과가 크게 벌어집니다. '얼마를'보다 '얼마나 일찍·오래'가 핵심입니다.
이 계산이 실제와 같나요?
수익률이 매년 일정하다고 가정한 단순 모델입니다. 실제는 변동성·세금·물가로 다를 수 있어 참고용입니다.