적금과 예금, 무엇이 다른가요?
| 구분 | 적금 | 예금 |
|---|---|---|
| 납입 방식 | 매월 분할 납입 | 가입 시 일시 예치 |
| 이자 발생 | 회차별로 다름 | 전액에 첫날부터 |
| 같은 총액 시 | 이자 적음 | 이자 많음 |
| 적합한 상황 | 월 소득에서 저축 | 퇴직금·상여금 운용 |
| 금리 표시 | 약간 높음 | 약간 낮음 |
적금 단리 계산 공식
적금은 매월 납입하므로 회차마다 이자 발생 기간이 다릅니다. 첫 달 납입금은 12개월 이자, 마지막 달 납입금은 1개월 이자만 받습니다.
적금 단리 이자 = 월 납입금 × 연이율 × n × (n+1) / (12 × 2)
n: 납입 개월수
예: 월 50만원, 연 3.5%, 12개월
이자 = 500,000 × 0.035 × 12 × 13 / 24 = 113,750원
세전 만기액 = 6,000,000 + 113,750 = 6,113,750원
예금 단리·복리 계산 공식
예금은 가입 시점에 전액을 넣으므로 계산이 단순합니다.
예금 단리 이자 = 원금 × 연이율 × (개월수 / 12)
예금 복리 만기액 = 원금 × (1 + 연이율/12)^개월수
예: 1,000만원, 연 3.5%, 12개월
단리 이자 = 10,000,000 × 0.035 × 1 = 350,000원
복리 만기액 = 10,000,000 × (1 + 0.035/12)^12 ≈ 10,355,716원
이자소득세 15.4%
한국의 일반 이자소득세는 15.4%입니다. 소득세 14%에 지방소득세 1.4%(소득세의 10%)가 더해진 값입니다.
이자소득세 = 세전 이자 × 0.154
세후 이자 = 세전 이자 × 0.846
세후 만기액 = 원금 + 세후 이자
비과세·감면 상품
- 비과세 종합저축 — 만 65세 이상, 장애인, 독립유공자 등. 1인 5천만원 한도
- 청년형 장기집합투자증권 (청년형 ISA) — 만 19~34세, 일정 한도 내 비과세
- 농·수협 단위조합 예탁금 — 1인 3천만원까지 1.4% 감면(2026년 기준)
- 장기주택마련저축 — 일정 조건 충족 시 비과세 (가입 종료, 기존 가입자만 유효)
- ISA (개인종합자산관리계좌) — 일반형 200만원, 서민형 400만원까지 비과세
적금 표시금리 vs 실효 수익률
적금 5% 금리는 사실 첫 달 납입금에만 적용되는 명목 금리입니다. 실제 수익률은 표시금리의 약 절반입니다.
월 50만원 적금, 연 5% 12개월 예시
| 항목 | 금액 |
|---|---|
| 총 납입 원금 | 6,000,000원 |
| 세전 이자 | 162,500원 |
| 이자소득세 15.4% | −25,025원 |
| 세후 이자 | 137,475원 |
| 실효 수익률 (연환산) | 약 2.29% |
같은 600만원을 1년 예금에 5%로 넣으면 세후 이자는 약 254,000원으로 적금의 약 1.85배입니다.
적금 vs 예금 선택 기준
- 목돈이 있다면 → 예금이 유리. 같은 금리에서 이자 약 2배
- 월급에서 모으는 중이라면 → 적금. 강제 저축 효과 + 자금 운용 부담 ↓
- 금리 인상기 → 단기 예금 → 만기 후 재예치 (높은 금리 갈아타기)
- 금리 인하기 → 장기 예금 (현재 금리 고정)
- 비상금 → CMA·파킹통장 (수시 입출금 + 일정 이자)
- 장기 목돈 마련 → 적금 → 만기 후 예금 전환 (적금-예금 갈아타기)
은행별 적금 금리 비교 사이트
- 금융감독원 금융상품통합비교공시 (finlife.fss.or.kr) — 시중은행·저축은행 금리 한눈에
- 은행연합회 예금 금리 (kfb.or.kr) — 시중은행 공시 금리
- 저축은행 중앙회 (fsb.or.kr) — 저축은행 금리
저축은행 적금은 시중은행보다 1~2%p 높지만, 1인당 5,000만원까지만 예금자보호가 됩니다.
자주 묻는 질문
적금과 예금의 차이는 무엇인가요?
적금은 매월 일정 금액을 분할 납입하는 상품입니다. 예금은 목돈을 한 번에 예치합니다. 같은 금리·기간·총액이라도 예금이 적금보다 이자가 많은데, 예금은 첫날부터 전액에 이자가 붙는 반면 적금은 납입 회차마다 이자 발생 기간이 다르기 때문입니다.
단리와 복리의 차이는?
단리는 원금에만 이자가 붙고, 복리는 발생한 이자에도 이자가 붙어 시간이 지날수록 차이가 커집니다. 한국 시중은행 적금은 대부분 단리이며, 복리 상품은 금리가 약간 더 높게 표시됩니다.
이자소득세는 얼마인가요?
일반 이자소득세는 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)입니다. 비과세 종합저축(만 65세 이상·장애인 등)은 0%, 청년형 장기집합투자증권은 14%, 농협·수협 조합원 저축은 일부 감면이 있습니다.
적금 금리 5%면 실제 수익률은?
적금 5% 금리는 첫 달 납입금 기준입니다. 1년 만기 시 평균 잔액에 적용되므로 실제 수익률은 약 2.7% 수준입니다. 매월 같은 금액을 납입하면 평균 보유 기간이 약 6.5개월이기 때문입니다.
이 계산기는 우대금리를 반영하나요?
본 계산기는 표시된 기본 금리만 사용합니다. 실제 은행 상품은 급여이체·카드 사용·앱 가입 등 우대 조건 충족 시 0.5~2%p 추가 금리가 적용될 수 있습니다. 상품 가입 전 은행에서 최종 적용 금리를 확인하세요.