DSR·LTV·DTI는 무엇인가?
한국의 가계대출 규제는 세 가지 비율로 한도가 결정됩니다. 세 가지 모두 충족해야 하므로 가장 낮은 값이 실제 대출 한도가 됩니다.
LTV (Loan To Value, 담보인정비율)
주택가격 대비 대출 가능 비율입니다. 지역과 주택가격에 따라 다릅니다.
| 지역 | LTV 한도 |
|---|---|
| 비규제지역 | 70% |
| 조정대상지역 | 60% |
| 투기과열지구·투기지역 | 40% |
| 9억원 초과 (구간별 차등) | 20~40% |
DSR (총부채원리금상환비율)
2026년 기준 가장 강력한 규제입니다. 연소득 대비 모든 가계대출의 연간 원리금 상환액 비율입니다.
DSR = (모든 대출 연 원리금 합계) ÷ 연소득 × 100
일반: 40% 이하 / 특례: 50% 이하
주택담보대출뿐 아니라 신용대출·카드론·자동차할부·학자금대출 등 모든 가계대출이 포함됩니다. 신용대출은 만기 7년으로 환산하여 원리금을 산정합니다.
DTI (총부채상환비율)
연소득 대비 주담대 원리금 + 기타 대출 이자의 비율입니다. 일반적으로 60%가 한도이며, DSR보다 느슨합니다.
DTI = (주담대 원리금 + 기타 대출 이자) ÷ 연소득 × 100
일반: 60% 이하
대출 한도 늘리는 합법적 방법
- 기존 신용대출 상환 — DSR 비중을 가장 크게 차지. 신용대출 1억(7년 환산)은 연 원리금 약 1,700만원으로 잡힘
- 대출기간 연장 — 30년 → 40년으로 늘리면 월 원리금 감소 → DSR 여유
- 부부 합산 소득 — 배우자 소득을 함께 산정 (단, 둘 다 차주 등록 필요)
- 정책 상품 활용 — 보금자리론·디딤돌대출은 DSR 산정에서 우대
- 신혼부부·생애최초 특례 — LTV·DSR 한도 우대
2026년 주요 정책 상품 요약
- 디딤돌대출 — 무주택 서민, 부부합산 소득 6천만원 이하, 5억원 이하 주택. 금리 약 2.45~3.55%
- 보금자리론 — 부부합산 소득 7천만원 이하, 6억원 이하 주택. 금리 약 4% 내외
- 특례보금자리론 — 한시적 운영, 9억원 이하까지 확대
- 신혼부부 특례 — 혼인 7년 이내, LTV·DSR 우대
자주 묻는 질문
DSR이란?
DSR(Debt Service Ratio, 총부채원리금상환비율)은 연소득 대비 모든 대출의 연간 원리금 상환액 비율입니다. 2026년 기준 일반 차주 40%, 특례 차주 50%가 한도입니다.
LTV란?
LTV(Loan To Value, 담보인정비율)는 주택가격 대비 대출 가능 비율입니다. 비규제지역 70%, 조정대상지역 60%, 투기지역 40% 등 지역별로 다릅니다.
DTI란?
DTI(Debt To Income, 총부채상환비율)는 연소득 대비 주담대 원리금 + 기타 대출 이자의 비율입니다. 일반적으로 60%가 한도입니다.
DSR·LTV·DTI 중 무엇이 적용되나요?
세 가지 모두 충족해야 합니다. 즉, DSR·LTV·DTI 중 가장 낮은 값이 실제 대출 한도입니다. 2026년에는 DSR이 가장 강력한 제약입니다.
신용대출도 DSR에 포함되나요?
네, 모든 가계대출(신용대출·카드론·자동차할부 등)이 DSR 산정에 포함됩니다. 신용대출은 만기 7년으로 환산되어 원리금이 계산됩니다.