자동차 할부 계산 공식
자동차 할부는 일반적으로 원리금균등 상환 방식을 사용합니다. 매월 같은 금액을 납부하며, 초기에는 이자 비중이 크고 후반에는 원금 비중이 커집니다.
월 납입금 = P × (r × (1+r)^n) ÷ ((1+r)^n − 1)
P: 할부 원금 (차량가 − 선납금)
r: 월 이자율 (연 ÷ 12)
n: 할부 개월수
2026년 자동차 할부 금리 동향
2026년 4월 기준 시중 캐피탈·카드사 평균 할부 금리는 약 5~8%입니다. 신용등급·차종·할부 기간·계약금 비율에 따라 차이가 큽니다. 제조사 프로모션 기간에는 무이자(0%) 또는 저금리(1~3%) 할부가 가능합니다.
금리별 월 납입금 비교 (2,800만원 60개월 할부)
| 연 금리 | 월 납입금 | 총 이자 |
|---|---|---|
| 0% (무이자) | 약 466,667원 | 0원 |
| 3.0% | 약 503,000원 | 약 218만원 |
| 5.0% | 약 528,000원 | 약 369만원 |
| 6.5% | 약 548,000원 | 약 489만원 |
| 8.0% | 약 568,000원 | 약 608만원 |
| 10.0% | 약 595,000원 | 약 770만원 |
선납금(계약금) 비율의 영향
선납금이 많을수록 할부 원금이 줄어 총 이자 부담이 낮아집니다.
3,500만원 차량, 60개월 6.5% 기준
| 선납금 비율 | 할부 원금 | 월 납입금 |
|---|---|---|
| 0% (전액 할부) | 3,500만원 | 약 685,000원 |
| 10% | 3,150만원 | 약 617,000원 |
| 20% | 2,800만원 | 약 548,000원 |
| 30% | 2,450만원 | 약 480,000원 |
| 50% | 1,750만원 | 약 343,000원 |
할부 vs 리스 비교
| 구분 | 할부 | 리스 |
|---|---|---|
| 소유권 | 본인 명의 | 캐피탈사 |
| 월 납입금 | 큼 | 작음 |
| 총 비용 | 차량가 + 이자 | 차량가 + 잔존가치 + 수수료 |
| 경비 처리 | 일부 (사업자) | 전액 가능 |
| 중도 해지 | 가능 | 위약금 큼 |
| 만기 후 | 본인 소유 | 인수·반납·재계약 |
| 적합한 사람 | 장기 보유 계획 | 3~5년 주기 교체, 사업자 |
할부 절약 팁
- 제조사 무이자 프로모션 활용 — 신차 출시·연말 재고 정리 시 무이자 또는 저금리 캠페인이 자주 있음
- 선납금 30% 이상 — 총 이자 부담 크게 감소
- 짧은 할부 기간 선택 — 36개월 vs 60개월 비교 시 총 이자 차이 큼
- 여러 캐피탈사 비교 — 한 곳만 보지 말고 최소 3곳 견적
- 신용등급 관리 — 우대 금리 적용으로 0.5~1%p 차이 가능
- 중도상환수수료 면제 시기 확인 — 통상 12~24개월 후 면제
할부 계약 시 체크리스트
- 차량가에 취득세·공채매입비·등록비가 포함되었는지
- 설정 수수료가 별도인지
- 중도상환수수료의 비율과 면제 시점
- 연체 이자율 (보통 약정 이자율 + 3~5%)
- 제3자 인수 가능 여부 (이사·해외 출국 시)
- 차량 보험 연계 할인 여부
자주 묻는 질문
자동차 할부 금리는 어디서 정해지나요?
제조사 캐피탈(현대캐피탈·KB캐피탈 등), 카드사, 은행 자동차 대출 등에서 정합니다. 신용등급·계약금 비율·할부 기간에 따라 다르며, 2026년 기준 평균 5~8% 수준입니다. 무이자 할부는 제조사 프로모션이 있을 때만 가능합니다.
선납금(계약금)은 얼마가 적정한가요?
일반적으로 차량가의 20~30%를 권장합니다. 선납금이 많을수록 할부 원금이 줄어 총 이자 부담이 낮아집니다. 다만 무이자 프로모션 차량은 선납금이 적어도 부담이 작을 수 있습니다.
보너스 일시상환은 무엇인가요?
매월 일정 금액 외에, 6개월·12개월마다 큰 금액을 추가로 갚는 방식입니다. 월 납입금을 줄일 수 있지만 총 이자는 비슷합니다. 본 계산기는 보너스 옵션을 지원합니다.
할부와 리스의 차이는?
할부는 차량을 본인 명의로 등록하고 매월 분할 상환합니다. 리스는 차량 소유권이 캐피탈사에 있고 사용료를 내며, 만기 시 인수·반납·재계약을 선택합니다. 리스는 사업자 비용 처리 가능, 할부는 자산 보유.
중도상환수수료가 있나요?
있습니다. 일반적으로 잔여 원금의 1~3% 수준이며, 계약 후 일정 기간(보통 12~24개월) 이후에는 면제되는 경우가 많습니다. 캐피탈사·계약 조건마다 다르므로 계약서 확인이 필요합니다.